Микрокредитование сегодня очень популярно и в качестве услуги, и в качестве бизнеса. Оно появилось в России не так давно, раньше финансовый рынок был представлен в основном банками. Как и любые другие предприятия, микрофинансовые компании законодательно регулируются государством.
Основные определения
Особенность микрокредитования в том, что выдаются небольшие займы тем людям, для которых недоступны услуги банков. При этом ставки в таких организациях гораздо выше, но благодаря небольшому сроку переплата получается не такой большой.
Согласно законодательству, к МФО относятся юридические лица, которые зарегистрированы и внесены в госреестр в порядке, который предусматривает Федеральный закон. Юридический статус таких компаний может быть разным, например:
- учреждение (только не бюджетное);
- автономная некоммерческая организация;
- фонд;
- некоммерческое партнерство;
- хозяйственное товарищество или общество.
В свою очередь микрокредит – это заем, который заимодавец предоставляет заемщику на условиях, которые указаны в договоре. Для размера микрозаймов установлен предел – 1 млн. рублей.
Разновидности микрокредитов
- Для малого бизнеса.
Такую услугу предоставляют только крупные игроки микрофинансового рынка. Ставка может составлять от 20 до 40 %. - Потребительские.
Их выдают населению на срок от полугода до года. Получить такой быстрый займ можно на условиях 100-140 % годовых. - «До зарплаты».
Самые краткосрочные кредиты – как правило, их выдают сроком до 30 дней. В этом случае ставка может составлять от 400 до 1000 % годовых, но суммы в этом случае не такие крупные, как в предыдущих двух вариантах (до 15000 руб.).
Основные документы, которые регулируют деятельность
Регулирование микрофинансовой деятельности производится на основании таких документов, как:
- Федеральный закон «О микрофинансовых организациях».
- Постановления №717 «О некоторых вопросах государственного регулирования в сфере финансового рынка».
- Федеральный закон о потребительском кредите.
- Приказ Минфина №26н «Об утверждении Порядка ведения государственного реестра микрофинансовых организаций».
Кроме того, некоторые аспекты деятельности МФО регулируются другими законами, например, «О рекламе».
Процедура открытия
Процесс открытия МФО состоит из следующих этапов:
- Регистрация юр. лица (около 5 дней).
- Приобретение статуса МФО (14 дней на регистрацию и 10 – на внесение в реестр).
- Оплата госпошлины – 1000 рублей.
На сегодняшний день для того чтобы открыть МФО, нужно иметь не менее 500 тыс. рублей уставного капитала.
Юридические особенности
- Заемщик вправе получить всю информацию о внесении компании в государственный реестр, а также о полной стоимости своего кредита.
- Экспресс займ может быть выдан только в рублях, т.е. в национальной валюте.
- Микрофинансовым компаниям запрещено использовать в названии наименование, которое уже используют другие микрофинансовые или некредитные организации.
- Для микрофинансового бизнеса допустимо, если невозвраты по займам составляют до 30 %.
- Исключить из реестра МФО могут, если в течение года будет совершено более двух нарушений.
- Микрофинансовые компании не имеют права осуществлять деятельность на рынке ценных бумаг.
- МФО обязана информировать заемщиков об их финансовой несостоятельности.
- Все условия предоставления микрокредита должны быть описаны в договоре на первой странице в таблице, форму которой утвердил Банк России.
- Любые изменения, которые происходят с организацией, подлежат обязательной государственной регистрации.